Los préstamos ‘gota a gota’, es decir, aquellos que los prestatarios devuelven a diario, crecieron de 22% a 35% entre los hogares peruanos entre 2022 y 2024, según un estudio elaborado y difundido por el Instituto Peruano de Economía (IPE) este lunes. El 49% del total de prestatarios en el mercado informal asume una tasa de interés anualizada superior al 500%.
El crédito informal creció ha crecido ligeramente. Así lo reveló el Instituto Peruano de Economía (IPE), a través de la última actualización del estudio «El mercado de créditos informales en Perú«, cuya última versión databa de 2022.
Según el nuevo estudio -que incluyó la participación de 1.200 personas- el 9,3% de los hogares peruanos (605. 000 familias) recibió un crédito de un prestamista fuera del sistema financiero en los últimos 12 meses. Dicho resultado evidencia un ligero incremento respecto al estudio de 2022 (que entrevistó a 1.205 personas). Entonces, el número de hogares que había tomado créditos informales alcanzaba al 8% del total (equivalentes a 580.000 familias).
Así, actualmente, del total de hogares, el 31% se ubica en la zona oriente del país, el 11% en la zona norte, el 7% en Lima Metropolitana, el 5% en la zona sur y el 3% en la zona centro.
Además, en promedio, las familias toman 2,7 créditos informales por año por S/1.099, lo que da cuenta de la existencia de un mercado de créditos informales de alrededor de S/1.700 millones, calculó el IPE. Este último monto supera a los créditos otorgados por las cajas rurales de ahorro y crédito, acotó el instituto.
Prestatarios que consideran que las condiciones del crédito informal fueron favorables o muy favorables 2024 (%)
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¿Para qué se accede a créditos informales en Perú? El 36% de los encuestados dijo hacerlo para pagar otras deudas; el 22% para montar o invertir en un negocio; el 19% para financiar gastos de salud; el 17% para gastos educativos; el 5,2% para comprar ropa y comida; y el 3,5% para comprar un vehículo, entre otras razones.
A la vez, el estudio reveló que los préstamos «gota a gota» crecieron de 22% en 2022 a 35% este año. Cabe indicar que el tomar de este tipo de préstamo implica un pago diario al prestamista a modo de devolución, por lo que la tasa que asume es mayor. Por otro lado, los pagos a un mes cayeron de 28% a 17%, según el estudio.
Respecto a las tasas de interés del mercado informal, el 49% de quienes acceden a este tipo de préstamos dijeron pagar una tasa de interés anualizada superior al 500%.
Un círculo del que es «casi imposible salir»
Pese a las altas tasas de interés que asumen, en promedio, la mayoría (45%) de los tomadores de créditos informales considera que las condiciones de acceso son favorables. Esta situación alcanza al. 54% de los encuestados en Iquitos.
Sin embargo, la percepción varía entre quienes no han y sí han sufrido amenazas o represalias por tomar créditos informales. Al respecto, el estudio muestra que entre los primeros el 51% está satisfecho, pero solo el 14% de los segundos lo está.
Amenazas y represalias en los créditos informales 2024
Lima, Arequipa, cusco, Trujillo e Iquitos)
Haber sufrido amenazas o represalias incide asimismo en la decisión futura de los prestatarios, según el estudio. Así, la mayoría de quienes no fueron víctimas de estos delitos (el 42%) dijo que se prestaría de prestamistas en un futuro. Por el contrario, sólo el 18% de quienes sí fueron víctimas respondió que lo haría.
Entidad de la que se prestaría en un futuro según si enfrentó represalias o no, 2024 (%)
Lima, Arequipa, cusco, Trujillo e Iquitos)
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En ese sentido, Ricardo Montero, jefe de estudios económicos de Asbanc, observó que puede existir una relación entre el crecimiento de la criminalidad en Perú y el aumento de los créditos gota a gota. «En muchos casos, el permanecer en este círculo del préstamo gota a gota es casi forzoso, casi imposible salir», comentó el ejecutivo, quien participó de la presentación del estudio.
A su turno, Roxana Barrantes, profesora de la PUCP y directora del BCRP, advirtió que las nuevas tecnologías abren una oportunidad «muy grande» para pagar a diario. Dicho comentario llegó después de que el IPE mostrara que el 69% de las personas que toman créditos informales usan billeteras digitales. Según Barrantes, las entidades administradoras de billeteras digitales podrían aprovechar la información sobre estos clientes y crear productos a medida.
Para el IPE, una medida clave para desalentar la existencia de créditos informales es derogar la Ley N° 31443, que establece topes a las tasas de interés en el sistema financiero. Dicha norma «no solo no cumplió con la supuesta finalidad de evitar cobrar tasas por sobre ese tope», sino que ha excluido a las personas que buscaba beneficiar, opinó Carlos Gallardo, gerente general del IPE. Cerrar las brechas de educación financiera en Perú también es necesario para reducir el mercado de créditos informales, recomendó el IPE.
Evolución del uso de servicios financieros entre los que no solicitaron un crédito formal 2022-2024 (%)
Hecho revelante
El estudio fue elaborado con dos mediciones. En primer lugar, realizó encuestas a 1.200 personas, con el apoyo de la firma de investigación de mercado Ipsos, a las que le preguntó solamente si habían accedido o solicitado un crédito informal, explicó el IPE. Además, el IPE realizó una una segunda encuesta en las ciudades de Lima, Arequipa, cusco, Trujillo e Iquitos para conocer las características de los créditos informales.
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